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承销标准_Underwriting Standards

什么是承销标准？​

承销标准是为确保安全可靠的贷款能够顺利发放和维持而设定的指导方针。

现行的承销标准帮助设定了个人可承受的债务额度、贷款条款、特定公司愿意发放的债务金额以及适用的利率。

关键要点​

  • 承销标准是银行和贷款机构制定的，用于判断借款人是否值得获得信用（即贷款）的指导方针。
  • 承销标准帮助确定应发放的债务额度、条款和利率。
  • 这些标准有助于保护银行免受过度风险和损失。
  • 联邦存款保险公司（FDIC）曾发布过承销标准的建议，内容包括查看信用历史和评估收入来源。

承销标准的运作方式​

合理的承销标准保护金融机构免受来自过度风险的损失。历史表明，贷款和承销标准通常具有顺周期性。随着贷款增长的竞争压力增加，银行可能会受到诱惑放宽承销标准，以扩展贷款组合从而产生盈利。随着经济状况的恶化，这种标准放宽可能会导致银行面临更大的风险，进而引发损失增加和承销标准的收紧。

例如，在2008-2009年的金融危机期间，一些贷款机构降低了提前还款费用，并在其发放的贷款条款上提供了更大的灵活性。与此同时，许多公司也收紧了承销标准，这在经济下滑中是一个重要原因。

承销标准的要求​

调整金融机构的贷款条款和承销标准的决定通常是由董事会和高级管理层做出的。或者，政策的微妙、事实上的修订可能是由于标准和程序在实际应用中的变化。在这两种情况下，都必须采取适当的风险管理措施，以确保风险得到正确识别、监控和控制，并且贷款定价、条款或其他对抗违约的保障措施适合所承受的风险。

联邦储备委员会对贷款实践的研究概述了维持强大信用纪律和确保明智信用决策的六项核心贷款条款和承销标准。这些标准包括：

承销标准的示例​

联邦存款保险公司（FDIC）为信用卡制定了自身的承销标准推荐指南。根据FDIC的定义，承销标准有助于确保提供给客户的信用卡达到可接受的风险水平。

FDIC建议的信用卡承销标准的一些关键内容包括：

  • 评估申请人的还款意愿和能力。
  • 贷款历史及过去和现有义务的表现。
  • 收入评估，例如自雇收入、投资收入等。
  • 考虑借款人与银行的整体信用关系。

参考文献​

[1] Federal Reserve Board of Governors. "SR 98-18: Lending Standards for Commercial Loans." Accessed July 2, 2021.

[2] Minneapolis Federal Reserve Bank. "Underwriting Standards - Lessons From the Past." Accessed July 2, 2021.

[3] FDIC. "Section 3-2: Loans." Accessed July 2, 2021.